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贷款当中的存单质押问题

陈殿斌（河北佳诚律师事务所）


【案情简介】
1995年12月C公司向A银行某办事处申请贷款130万元，某投资公司（简称B公司）存入A银行办事处150万元，办成一年定期，以此为C公司提供担保。之后，C公司与A银行办事处签定了借款合同，期限10个月，B公司工作人员孙某在担保合同上签字并盖章。后经查明，担保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孙某伪造，孙某与C公司的总经理武某涉嫌诈骗被公安机关立案侦查。一年后，B公司向A银行办事处支取存款，被拒付，由此形成诉讼。
【法律分析】
本案涉及到的是存单质押，即《担保法》中规定的权利质押。所谓质押是指债务人或第三人将质物移交债权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该质物折价或拍卖、变卖该质物的价款优先受偿，权利质押就是以权利凭证为质物的担保方式。哪些权利可以质押，《担保法》第75条作了列举性和概括性的规定，其中第一项明确规定存款单可以质押，第四项则概括性的规定“依法可以质押的其他权利”。其他可以质押的权利在《担保法解释》第97条作了规定：以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照《担保法》第七十五条第（四）项的规定处理。从理论上讲，质物应当是特定的，可以折价或变卖，即质物具有可执行性，除此之外的其他动产或者权利不宜出质。例如财产保险单，它是保险人和被保险人订立保险合同的书面证明，不是有价证券，不具有可执行性，因此财产保险单不宜用于担保质押。以存款单出质的，按照《担保法》第76条的规定，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。质押与抵押的本质区别就是质物的转移占有，这也是质押合同生效的要件。在存款单质押的实务中还存在一个问题：存款到期日（指定期存单）与债务到期日不一致，在这种情况下如何处理呢？《担保法》第77条规定，存款单到期日先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现款用于提前清偿所担保的债权或者与出质人约定向第三人提存。存款到期日后于债务履行期的，按《担保法解释》第102条的规定，质权人只能在兑现日期届满时兑现款项。因此，作为质权人，如果想及时实现自己的债权，最好选择存款到期日先于或者近似于债务届满日的存单接受出质。对于银行而言，在接受存单出质时，一定要仔细认真地进行核押。存单核押虽不是《担保法》所规定的权利质押的必经程序，并不影响质押合同的效力，但它对于保护质权人的利益具有至关重要的现实意义。存单核押是为了证实存单的真实性，经过核押之后，开具该存单的金融机构不得再向存款人支付存单上的款项，更不允许挂失，否则，按照《担保法解释》第100条的规定：以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。在实践中存在着以借用的甚至是盗用的存单，或者虚开的存单出质的情况，如果质权人不进行核押，对于自身质权的实现存在着极大的风险。在以第三人的存款单出质的情况下，除了核实存款单的真实性外，还要核实第三人确有提供担保的意思表示。比如本案中，银行没有认真核押，因此未能了解到B公司没有提供担保的意思表示，致使犯罪分子诈骗得逞，其自身债权的实现也受到严重的影响。对于以单位定期存款质押的，除遵守《担保法》的相关规定外，还要严格按照中国人民银行下发的《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。比如贷款人应要求借款人提供开户证实书，存款人在存款银行的预留印鉴或密码；贷款人要妥善保管借款人或第三人提供的预留印鉴和密码，质押贷款的数额不得超过确认数额的90%等等。
【注意事项】
在接受权利出质的情况下，债权人应注意以下几点问题：
1.对于以法律没有规定的，不具有可操作性的权利出质的，不予接受；
2.债权人要取得对权利凭证的占有；
3.出质人有提供担保的明确意思表示；
4.出质权利存在实现期限的，尽量选择先于或者等于债务届满期限的权利；
5.认真仔细地进行核押。

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国家商检局


国家商检局关于公布《出口食品厂、库最低卫生要求（试行）》和《出口食品厂、库注册细则（试行）》的通知
国家商检局



废止理由: 随法失效


各有关单位：
根据《中华人民共和国出口食品卫生管理办法（试行）》第四条二款的规定，制定了《出口食品厂、库最低卫生要求（试行）》和《出口食品厂、库注册细则（试行）》，现予公布试行。


（一九八四年十月十五日国家商检局公布）


根据《中华人民共和国出口食品卫生管理办法（试行）》第二章第四条规定，特制定本最低卫生要求。
一、厂、库环境卫生：
（一）厂、库周围不得有可能污染食品的不良环境。同一厂不得兼营有碍食品卫生的其它产品。
（二）工厂生产区和生活区要分开。生产区建筑布局要合理。
（三）厂、库区要绿化。路面平坦、无积水。主要通道应用水泥、沥青或石块铺砌，防止尘土飞扬。
（四）工厂污水排放应该符合国家环保要求。
（五）厂区厕所应有冲水、洗手设备和防蝇、防虫设施。墙裙应砌白色瓷砖，地面要易于清洗消毒并保持清洁。
（六）垃圾和下脚废料，应当在远离食品加工车间的地方集中堆放，并须当天清理出厂。
二、厂、库设施卫生：
（一）食品加工专用车间必须符合下列条件：
1、车间面积须与生产能力相适应，便于加工生产顺利进行。
2、车间的天花板、墙壁、门窗应涂刷便于清洗、消毒并不易脱落的无毒浅色涂料。
3、车间内光线充足，通风良好，地面平整、清洁。应有洗手、消毒，防蝇、防虫设施和防鼠措施。
4、必须设有与生产能力相适应的，易于清洗、消毒，耐腐蚀的操作台、工器具和小车。禁用竹木器具。
5、设有与车间相连接的，与生产人数相适应的更衣室（每人有衣物柜）、厕所和工间休息室。车间进口处设有不用手开关的洗手设备以及消毒设施。
6、车间内不得存放与食品加工无关的杂物。
7、必须设有与生产能力相适应的辅助加工车间、冷库和仓库。
（二）加工肉类、罐头、水产品、蛋制品、乳制品、速冻蔬菜、小食品类车间还必须符合下列要求：
1、车间的墙裙应砌二米以上（屠宰车间三米以上）白色瓷砖，顶角、墙角、地角应是弧形，窗台是坡形。
2、车间地面要稍有斜度，不积水，易于清洗、消毒，排水道要畅通。
3、要有与车间相连接的淋浴室和车间进口处靴、鞋消毒池。
（三）肉类加工厂还必须具备下列条件：
1、厂区分设人员进出、成品出厂与畜禽进厂、废弃物出厂二至三个门。
在畜禽进厂处，应设有与门同宽，长3米，深10—15厘米的车轮消毒池。
应设有运输畜禽车辆清洗、消毒场所和设施。
2、有相应的水泥地面的畜禽待宰圈，并有饮水设备和排污系统。
3、有便于进行清洗、消毒的病畜禽隔离间、急宰间和无害处理间。
4、有与生产能力相适应的屠宰加工、分割、包装等车间。
5、有副产品加工专用车间。
6、有专门收集并能及时处理胃肠内容物、粪便和不供食用的下脚料场地。
三、原料、辅料卫生：
（一）加工生产用水（冰）必须充足，并符合卫生部规定的生活饮用水卫生标准及本厂食品的特定要求。
（二）加工食品的原料、辅料，必须经检验合格后投产。
（三）畜禽进厂必须有来自非疫区证明和产地检疫证明。进厂后由兽医按照“肉品卫生检验规程（试行）”及有关规定进行宰前宰后检验合格。
四、加工人员卫生：
（一）食品加工人员每年至少进行一次健康检查；必要时作临时健康检查；新进厂的人员必须进行健康检查，取得健康证后方可参加工作。
（三）食品加工人员如患有下列病症之一者，应调离其工作：
活动性肺结核。
传染性肝炎。
肠道传染病或肠道传染病带菌者。
化脓性或渗出性皮肤病、疥疮。
手有外伤者。
其他有碍食品卫生的疾病。
（三）食品加工人员应当保持个人清洁卫生。进入车间不得带入与生产无关的个人用品、手表和饰物（项链、耳环、戒指等）。必须更换不带明扣的白色工作服，工作帽和工作靴、鞋。头发不得外露。手须经清洗、消毒。
进入肉类、罐头、水产品、蛋制品、乳制品、速冻蔬菜、小食品类加工车间，靴鞋、车轮要经消毒池消毒。
车间内严禁吸烟和饮食。
（四）工作服、帽必须保持清洁，不得穿进厕所、托儿所、哺乳室、食堂等公共场所。
五、加工卫生：
（一）建立健全岗位责任制，严格按照加工工艺和安全卫生要求进行加工。
（二）同一车间不得同时生产两种不同品种的食品。
（三）操作台和生产运输等工器具必须保持清洁卫生。在工作前、后须经清洗消毒。在使用过程中发现被污染时，必须重新清洗消毒后使用。
（四）加工后的下脚料，必须存放在专用容器内，及时处理。容器应经常清洗、消毒。
（五）发现被传染病、寄生虫和有害、有毒物质污染的食品，应加识别标志，单独存放。并须在兽医、食品卫生检验人员的监督下及时处理，并做纪录备查。
（六）肉类、罐头、水产品、乳制品、蛋制品、速冻蔬菜、小食品类加工用容器不得接触地面。在加工过程中，做到原料、半成品和成品不交叉污染。
（七）冷冻食品厂还必须符合下列条件：
1、肉类分割车间，须设有降温设备，温度不高于20℃。
2、设有与车间相连接的、相应的预冷间、速冻间、冷藏库。
预冷间温度0℃—4℃。
速冻间温度在－25℃以下，使冻品中心温度（肉类在48小时内、禽肉在24小时内，水产品在14小时内）下降到－15℃以下方能出库。
冷藏库温度稳定在－18℃以下，冻品中心温度保持在－15℃以下。
冷藏库应有温度自动记录装置和水银温度计。
（八）罐头加工还必须符合下列要求：
1、原料前处理与后工序应隔离开，不得交叉污染。
2、装罐前空罐必须用82℃以上热水或蒸汽清洗消毒。
3、密封要求必须符合有关规定。
4、杀菌须符合工艺要求，杀菌锅必须热分布均匀并设有自动记温记时装置。
5、杀菌冷却用水，应加氯处理，保证冷却排放水的游离氯含量不低于0．5ＰＰＭ。
6、必须严格按规定进行保（常）温处理，库温要均匀一致。保（常）温库应设有温度自动记录装置。
六、包装、储运卫生：
（一）一切包装物料必须清洁卫生，无异味。直接接触食品的包装、标签用纸，不得含有有害、有毒物质。
（二）必须备有专用容器和运输工具。冷冻食品必须用清洁、无异味的冷藏车（船）运输。
（三）冷库、仓库应保持清洁卫生，定期消毒，做到无鼠、无霉、无虫。同库内不得存放相互串味的食品。
七、卫生检验管理：
（一）必须设立与生产能力相适应，在厂长直接领导下的检验机构，并配备具有中等专业以上技术水平或经主管部门会同商检机构考核合格，发给证件的专职兽医、食品卫生检验人员。
（二）检验机构应具备检验工作所需要的检验室和仪器设备，并有健全的检验管理制度。
（三）各项原始记录，至少保存三年，并随时提供商检机构查阅。


（一九八四年十月十五日国家商检局公布）


第一条 根据《中华人民共和国出口食品卫生管理办法（试行）》第二、三章规定，制定本细则。
第二条 凡从事出口食品加工的厂、库，必须分商品类别，按照《出口食品厂、库最低卫生要求（试行）》和本细则的规定，向所在省、自治区、直辖市商检机构申请注册。
分厂（车间）、分库等不在同一地址的，要分别申请注册。
第三条 出口食品厂、库，在申请注册前，必须取得所在地卫生行政部门的卫生许可证。
申请注册时，应填写注册申请书，并报经所属省、自治区、直辖市生产主管部门审查同意后，向商检机构提出申请。
第四条 商检机构接到注册申请书后，应派出兽医、食品卫生检验人员进行检查。经审查符合《出口食品厂、库最低卫生要求（试行）》的，报经国家商检局核发注册证书和批准编号。
第五条 出口食品厂，需要向国外注册的，必须取得注册证书和批准编号。并填写向国外注册申请书，报经所属省、自治区、直辖市出口经营部门按照有关食品进口国家卫生当局的兽医、卫生规定审查同意后，向商检机构提出申请。
第六条 商检机构接到向国外注册申请书后，应派出兽医、食品卫生检验人员，进行初审。对符合有关食品进口国家卫生当局兽医、卫生规定的，报国家商检局审批并由国家商检局统一对外办理注册手续。
第七条 已经注册的出口食品厂、库，注册有效期为两年。期满前，经复查合格的，重新核发注册证书和批准编号。在有效期内，经商检机构检查不符合《出口食品厂、库最低卫生要求（试行）》时，报经国家商检局批准后，吊销注册证书和批准编号。经改进达到规定要求时，可以恢
复注册证书和批准编号。
第八条 已经向国外注册的出口食品厂，其后经商检机构检查不符合注册国卫生当局的兽医、卫生规定时，报国家商检局批准，暂停对注册国出口食品。经改进达到规定要求时，可以恢复出口。
第九条 注册申请书和注册证书格式，由国家商检局统一制定。



1984年10月23日